Pour beaucoup, planifier sa retraite est une étape cruciale de la vie financière. Dans ce contexte, des produits d’épargne tels que le PER (Plan d’Épargne Retraite) et l’assurance-vie jouent un rôle essentiel. Mais, choisir le produit d’épargne idéal pour financer sa retraite peut s’avérer complexe. Connaître les différences entre ces deux produits d’épargne vous permettra de faire un choix avisé.
PER, assurance-vie… Comment choisir le produit d’épargne idéal pour financer sa retraite ? Nos conseils pour une préparation efficace
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Publié le 21/04/24 à 21:55
Des finalités différentes
La principale distinction entre le PER et l’asuurance-vie réside dans leur finalité, bien qu'ils partagent tous l'objectif commun d'épargner. Pour le PER, l'accent est mis sur la garantie d'un complément de retraite, avec une épargne bloquée jusqu'au départ en retraite. En revanche, l'assurance-vie vise à constituer un capital pour financer divers projets tels que des travaux, des successions ou les études des enfants.
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Des fiscalités différentes
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) présente une flexibilité fiscale. En d’autres termes, vous pouvez déduire les montants investis de votre revenu imposable, mais le capital sera imposé lors du retrait. Si vous choisissez de ne pas déduire à l'entrée, vous bénéficierez d'avantages fiscaux à la sortie. Il s’agit généralement d’une exonération d'impôt sur le capital à la retraite. Les plus-values sont soumises à une flat tax de 30%.
Pour l'assurance-vie, les plus-values sont taxées à la sortie, mais l'avantage fiscal augmente après 8 ans. La transmission est également soumise à une fiscalité si les primes sont versées avant les 70 ans de l'assuré, mais elles ne sont pas déductibles.
Différentes circonstances d’emploi
L'assurance vie demeure un excellent choix pour protéger tous les membres de votre famille. En plus de permettre une épargne flexible avec une large gamme d'investissements, elle présente des avantages en termes de transmission. La combinaison de l’assurance-vie et la succession favorisent la réduction des impôts et les deux font donc un en termes de transmission. En désignant des bénéficiaires lors de l'ouverture du contrat, les fonds investis sont transmis hors succession. Ils échappent ainsi aux règles strictes de partage du Code civil. Cela permet une transmission plus avantageuse au conjoint, partenaire de PACS ou concubin. Cependant, tâchez de pas utiliser l'assurance vie pour déshériter les enfants, au risque de contestation. De plus, ce placement est utile pour gratifier un enfant spécifique, en lui accordant un capital plus élevé tout en bénéficiant d'une fiscalité réduite. C’est généralement le cas lorsque celui-ci est jugé plus jeune ou plus fragile que ses frères et sœurs.