Épargner à court terme
Lorsque vous voulez épargner à court terme, vous devez vous tourner vers l’épargne de précaution. En effet, c’est une forme d’épargne qu’un ménage met en exergue dans l’optique de faire face à une situation imprévue qui se traduit par un besoin immédiat de trésorerie. Il s’agit d’un type d’épargne qui doit être à la fois liquide, sécurisé et mobilisable le plus vite possible.
En outre, le montant de l’épargne de précaution varie en fonction du niveau de vie du ménage, de ses engagements ainsi que de ses risques. Dès lors, un couple sans enfant à charge constituera une épargne de précaution inférieure à celle d’un couple qui a des enfants par exemple. Afin de prévenir tout risque, il serait prudent de conserver entre 10000 € et 30000 € d’épargne de précaution.
Par ailleurs, les meilleurs supports pour investir votre épargne de précaution sont les livrets défiscalisés du type Livret A ou Livret de Développement Durable (LDD). La rémunération de ces livrets est limitée à 1 % depuis le 1er février 2022. Toutefois, ils présentent d’autres avantages. Ici, votre capital ne court absolument aucun risque. De plus, votre argent est disponible rapidement et sans pénalité.
Enfin, il vous faut savoir qu’il est strictement défendu d’avoir plus d’un Livret A et d’un Livret de Développement Durable. Vous avez la possibilité de placer votre épargne en versement unique ou encore en versements réguliers sur des livrets A ou LDD. Afin donc de faire de meilleurs investissements, vous devez connaître votre horizon de placement.
Épargner à moyen terme
Lorsque vous voulez financer une acquisition immobilière, vous devez mettre en place un programme d’épargne sur plusieurs années. Il en est de même pour d’autres objectifs tels que le financement des études de vos enfants, l’achat d’un objet de collection, etc. Ici, vous pouvez connaître de manière approximative la date à laquelle vous voudrez disposer de votre épargne. Vous pouvez donc vous permettre une part d’illiquidité dans vos placements.
En tenant compte de la fiscalité, le meilleur support d’épargne est probablement l’assurance-vie. En effet, cette enveloppe fiscale présente de nombreux avantages concernant la taxation des produits :
- Les produits qui ne sont pas rachetés ou retirés ne peuvent pas être taxés, hormis aux prélèvements sociaux sur la part en fonds en euros.
- La part taxable d’un rachat est limitée, car chaque rachat contient une part de capital et une part de produits dans les mêmes proportions que la valeur du contrat.
- La taxation des plus-values est sauf exception forfaitairement fixée à 30 %. Les prélèvements sociaux y sont inclus également. Elle est donc particulièrement favorable. Lorsque l’assurance-vie existe pendant au moins 8 années, il existe des systèmes d’abattements supplémentaires.
Par ailleurs, l’assurance-vie est un support utile pour une épargne à moyen terme. En ce qui concerne les allocations, le temps permet le risque. Tout contrat d’assurance-vie multisupport permet de faire l’investissement d’une quote-part des sommes versées sur des unités de comptes (produits structurés, fonds d’action, obligation, etc.).
En outre, vous pouvez décider d’affecter une part plus ou moins importante de vos fonds sur des unités de compte. Ce choix se fera en fonction de votre aversion au risque et du temps qui vous sépare de votre projet. Il faudra prendre en compte le potentiel des unités de comptes et le risque supporté en contrepartie. De façon générale, pour une épargne à moyen terme, il faudra mixer les fonds d’actions et d’obligations en sachant que ces derniers sont moins volatils.
Épargner à long terme
Lorsque vous voulez épargner à long terme, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un support à envisager. Il est surtout recommandé de bien comprendre le fonctionnement du PEA avant tout placement. En effet, le marché des actions est particulièrement volatil. Vous devez donc être prêt à supporter des variations à la hausse comme à la baisse qui peuvent être importantes.
En outre, le Plan d’Épargne en Actions est très attractif et permet de loger une multitude de titres d’entreprises françaises et européennes, mais aussi des fonds indiciels. Par ailleurs, un PEA comporte un compte en espèces qui contient l’argent versé sur votre PEA et un portefeuille actions qui contient les actions et fonds investis.
Enfin, vous pouvez ouvrir un PEA à partir des banques en ligne, mais également en contactant des courtiers spécialisés dans le domaine. Dans ce cas, vous devez prendre en compte certains critères notamment :
- Simplicité de l’interface. Ce dernier doit être fonctionnel et agréable ;
- La possibilité d’accéder aux marchés souhaités ;
- Aucun droit de garde et pas de frais d’inactivité ;
- Des frais de courtage raisonnables.
Conseils à prendre en compte pour investir votre épargne
Pour investir votre épargne, vous devez choisir l’enveloppe fiscale et les supports d’investissements en fonction de vos objectifs et de vos attentes propres. Voici les conseils à respecter pour arriver à bon terme.
Vous devez diversifier votre patrimoine
Lorsque l’épargne que vous placez est vraiment significative en fonction du patrimoine, vous devez absolument la ventiler sur plusieurs supports d’investissements. Comme un dicton populaire l’a dit, « on ne met pas tous ses œufs dans le même panier ». En outre, d’une part, vous devez la ventiler sur des supports risqués afin de viser une certaine rentabilité. D’autre part, il faut la ventiler sur des supports moins risqués afin de limiter la volatilité du portefeuille.
Vous devez prendre en compte la souplesse et la disponibilité des supports
Il faudra privilégier les supports non bloquants. En effet, en fonction de certains évènements imprévus dans votre vie, un besoin réel de disponibilité peut se faire ressentir. Quand on considère les crises majeures de 2000, de 2008 et les mouvements boursiers de fin 2018, on comprend la nécessité de la souplesse du support. Enfin, lorsque vous choisissez un type d’épargne, assurez-vous que les fonds peuvent être aisément transférés d’un support risqué à un support sécurisé.
