Faut-il rembourser son prêt ou épargner ?

rembourser son prêt ou épargner

Vous avez hérité d’une somme d’argent ou gagner à un jeu de grattage ou tout simplement mis de l’argent de côté …  et vous ne savez pas si vous devez épargner cette somme ou demander à votre banquier d’effectuer le remboursement de votre crédit … Les deux solutions sont possibles mais avant de vous lancer, certains critères sont à prendre en compte dans votre décision pour que celle-ci soit la plus optimale possible !

Les éléments à prendre en compte avant de rembourser son crédit

Il y a quelques années ou quelques mois, vous avez demandé à votre conseiller bancaire un emprunt pour l’achat de votre maison, votre appartement ou encore une voiture … Aujourd’hui, vous avez reçu une somme d’argent et vous vous demandez s’il est préférable de rembourser partiellement ou totalement ce crédit ou alors épargner ?

Alors voici les critères à prendre en compte avant de demander le remboursement anticipé de votre prêt.

  1. Le taux de votre prêt : Si lorsque vous avez contracté votre emprunt, vous avez bénéficié d’un taux bas, alors il est préférable de conserver cet emprunt et de ne pas rembourser par anticipation le capital emprunté.

Pourquoi ? Car en bénéficiant d’un taux faible, les intérêts à rembourser sont également faible. Donc, il vaut mieux placer votre argent à un taux d’intérêt supérieur au taux de votre crédit car vous percevrez davantage de revenus de vos placements.

2. Les pénalités de remboursement anticipé : Pour un crédit consommation, en règle générale, vous n’avez pas de frais de remboursement anticipé. En revanche pour un crédit immobilier, la banque prélève des indemnités de remboursement anticipé qui sont proportionnelles à la durée de votre emprunt. Un conseil : dès que vous contractez un crédit immobilier, négociez les dès le départ, on ne sait jamais …

3. La durée de votre crédit : Sachez que lorsque vous contractez un emprunt, les intérêts à payer à votre banque sont prélevés les premières années de l’emprunt. Donc en remboursant votre prêt, mieux vaut le faire lorsque le prêt est encore récent plutôt qu’à la fin du crédit.

Que devez vous regarder avant de placer votre argent ?

Votre banquier vous propose un placement et vous hésitez à rembourser votre crédit à la place.

Alors voici les critères à prendre en compte avant de souscrire à un placement financier :

  1. Le taux d’intérêt du placement : C’est simple, plus celui-ci est élevé et plus, vous percevrez des intérêts trimestriels, annuels ou en fin d’engagement. Cependant, aujourd’hui les livrets fiscalisés (Livret A, LDD, LEP …) ne sont pas les produits de placement les plus avantageux. En effet, si vous voulez percevoir des intérêts conséquents avec votre argent, mieux vaut placer sur des produits financiers à long terme et non pas à court terme comme peuvent l’être les livrets d’Etat.

2. L’engagement du placement : Dans le « jargon » de l’épargne, vous avez 3 types de placements financiers …

  • Les placements à court terme : les fonds sont disponibles à tout moment, vous pouvez retirer l’argent quand vous le souhaitez. En revanche le taux de rémunération est relativement bas. Le Livret A, le Livret Jeune, Le Livret de Développement Durable, le Livret d’Epargne Populaire (bien que réglementé par le dernier avis d’imposition) sont des placements disponibles à court terme.
  • Les placements à moyen terme : Ce sont des produits placés dans le sens ou vous ne pouvez pas retirer l’argent comme bon vous semble. Cependant, si vous en faîtes une demande expresse à votre conseiller, cela sera possible mais vous perdrez les avantages du placement. Exemples : Le Compte Epargne Logement (CEL) ou le Plan Epargne Logement (PEL).
  • Les placements à long terme : Mieux rémunérateur que les produits à court ou moyen terme. En revanche, une fois placé, les fonds ne peuvent pas être retirés avant la fin de l’engagement (sans perte évidente. Exemples : Assurance vie, fonds commun de placement etc… Un conseil : avant de vous lancer sur un de ses produits, posez vous la question si dans quelques mois ou quelques années, vous aurez besoin de cet argent.

Quand faut-il faire un remboursement anticipé de son prêt plutôt que d’épargner ?

Il vaut mieux rembourser son emprunt par anticipation au lieu de placer ses économies dans 3 situations :

  1. Vous venez de souscrire un crédit et vous n’avez pas encore payé la totalité des intérêts à l’établissement financier. Alors remboursez votre emprunt, vous ne paierez pas les intérêts du crédit. Seulement, calculé vos pénalités de remboursement anticipé au préalable.
  2. Le taux d’intérêt des placements proposés par votre banquier est trop bas. Il n’est donc pas intéressant de placer ses économies. Mieux vaut rembourser votre crédit afin de ne plus payer chaque mois une échéance d’emprunt.
  3. Votre budget mensuel est serré chaque mois … En remboursant votre prêt, vous serez « libéré » d’une échéance de crédit.

Placer son argent au lieu de rembourser son emprunt

Après réflexion, vous optez pour un placement plutôt que le remboursement de votre prêt personnel ou immobilier … Prenez en compte ces éléments au préalable :

  1. Les indemnités de remboursement anticipé : Ce sont des frais à payer à votre banque dans le cas ou vous souhaitez mettre fin à votre emprunt avant la date programmée. En fonction du montant demandé et des taux de placement proposé, il est peut être préférable d’opter pour un placement.
  2. Actuellement, vous n’avez pas de liquidités disponibles, pas d’épargne … Mieux vaut prévenir que guérir … En cas de coup dur, si vous n’avez pas d’argent de côté, vous risquez de mettre votre budget dans une situation difficile. Un conseil : Avant de rembourser votre crédit, pensez à vos économies !



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