Un conducteur devient malussé lorsqu’il accumule les sinistres responsables. Il s’agit d’un statut préjudiciable pour l’assurance auto, car le montant de la prime augmente automatiquement. Dans certains cas, l’assureur peut même en arriver à résilier le contrat.
Toutefois, le conducteur peut essayer d’améliorer sa situation et trouver un nouveau contrat pour résilié ou malussé. Comment ça marche ?
Pour choisir la bonne assurance auto en tant que conducteur résilié ou malussé, il est indispensable d'évaluer ses besoins en tenant compte de certains aspects. Le choix doit se faire en fonction du type de voiture que l'on souhaite assurer, de l'usage que l'on prévoit d'en faire et de son budget. Il existe plusieurs compagnies d'assurance qui proposent des contrats pour les conducteurs malussés ou résiliés. Cependant, il est important de parcourir les offres de différents assureurs afin de trouver un contrat avantageux.
Le comparateur d'assurance en ligne est une solution simple qui vous facilite la vie. Cet outil vous présente les offres de plusieurs assureurs en tenant compte de votre profil. Après la déclaration de votre résiliation par l'ancien assureur, le comparateur vous présentera moins d'offres que pour un profil classique. Cependant, il s'agit d'une option facile pour trouver un nouveau contrat et rouler en toute sécurité.
À défaut d'utiliser un comparateur, vous pouvez directement faire appel à un courtier spécialisé en assurance auto pour résilié afin de bénéficier d'une prestation sur mesure. C'est par exemple ce que propose une plateforme utilisée par des conducteurs malussés et résiliés. Il vous suffit de faire une demande d'assurance en ligne sur la plateforme et des experts vous rappellent immédiatement afin de vous proposer le nouveau contrat dont vous avez besoin. Passer par un expert en courtage est une solution avantageuse, car cela vous évite de devoir faire le tour des assureurs vous-même pour demander des devis. Vous gagnez ainsi du temps et vous trouvez votre contrat au meilleur prix.
Il existe plusieurs façons de demander des devis. Vous pouvez le faire en ligne à travers un comparateur d'assurances résilié en ligne ou par téléphone en contactant un conseiller qui vous propose plusieurs devis. Toutefois certains automobilistes préfèrent se déplacer et rencontrer directement leurs assureurs en agence. Quelle que soit la solution que vous privilégiez, ne vous arrêtez pas à un ou deux devis. Au contraire, demandez des devis auprès de nombreux assureurs. Vous pourrez comparer différentes offres avec les mêmes niveaux de garanties. Le choix de l'assureur dont l'offre est la mieux adaptée à votre profil de malussé ou résilié sera alors plus facile.
Même si un automobiliste fait l'objet d'une résiliation par son assureur, un contrat auto pour résilié contient les mêmes garanties que le contrat auto classique. Il est donc recommandé de prendre le temps d'observer certains éléments avant de souscrire. Les principaux éléments sur lesquels vous devez vous attarder sont :
Il ne vous restera plus qu'à choisir la formule la mieux adaptée à votre situation et votre budget.
Malgré le fait d'avoir été résilié et indépendamment de votre niveau de malus, vous pouvez toujours économiser sur le prix de votre assurance auto. Quelques astuces peuvent en effet vous y aider.
Si vous n'utilisez pas votre véhicule très souvent, optez pour une assurance au kilomètre encore appelé « pay as you drive » ou « petit rouleur ». Ce type d'assurance vous propose un forfait dans lequel vous définissez un nombre de kilomètres à parcourir et bénéficiez d'une prise d'assurance qui se base uniquement sur la distance parcourue. Vous pourrez faire d'importantes économies si vous roulez peu et que vous respectez le kilométrage estimé.
Si vous venez d'être malussé ou carrément résilié par votre compagnie d'assurance, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence pour faire des économies sur votre nouveau contrat d'assurance auto. Comme nous l'avons souligné plus tôt, il est très utile de découvrir les tarifs des différentes compagnies d'assurance en toute impartialité pour trouver le juste prix selon votre profil. Pour faire des économies sur le contrat d'assurance pour résilié, une autre astuce utile est de privilégier les voitures de petite cylindrée, car leur assurance est facturée moins chère que les autres modèles plus puissants.
La résiliation de votre contrat d'assurance par l'assureur fait automatiquement l'objet d'une notification dans votre relevé d'information, un document descriptif de votre profil d'assuré. Le document est toujours présenté au nouvel assureur, ce qui peut poser problème, car un assuré résilié est considéré comme un profil à risque. Vous aurez donc du mal à trouver un contrat. Cependant, il existe des solutions simples pour trouver une assurance résilié dans les meilleurs délais.
L'assurance aux tiers est une formule destinée aux conducteurs résiliés. Egalement appelée assurance responsabilité civile, elle indemnise les dommages matériels et corporels subis par un tiers lors d'un accident. Toutefois, les différents dommages subis par le conducteur responsable de l'accident ne sont pas pris en compte. Le conducteur résilié peut également se tourner vers une assurance au Tiers Plus. Il s'agit d'une assurance intermédiaire qui couvre les dommages courants tels que le bris de glace, le vol ou l'incendie. Il est possible d'obtenir des garanties complémentaires, notamment celles qui peuvent couvrir les dommages du conducteur.
Il existe des assureurs spécialisés dans les profils à risque qui peuvent rapidement vous faire bénéficier d'un contrat quand vous êtes malussé ou résilié. Ces assurances proposent des formules adaptées à votre profil, mais la cotisation annuelle est généralement plus élevée que celle d'une assurance auto classique. Cela est tout à fait compréhensible, car assurer un conducteur résilié comporte un risque élevé.
Si vous souhaitez obtenir une assurance pour résilié, vous pouvez également faire appel au Bureau Central de Tarification (BCT). Celui-ci a été mis en place par le gouvernement afin que tous les conducteurs, même ceux qui représentent un risque pour les compagnies d'assurance, puissent bénéficier d'une couverture. Que fait le BCT en faveur d'un conducteur risqué ? Cet organisme vous laisse la liberté de choisir une compagnie pour votre assurance auto en tant que conducteur résilié. Il use ensuite de son pouvoir pour obliger la compagnie en question à vous couvrir avec une assurance responsabilité civile. Il fixe également le montant de votre cotisation annuelle en fonction des tarifs pratiqués par l'assureur.
Vous pouvez faire appel au BCT dans les 15 jours qui suivent le refus d'une compagnie d'assurance de vous offrir un contrat. Pour cela, il faut suivre une procédure régie par le Code des assurances et fournir certains documents. Notez que cette procédure peut être assez longue et qu'il faut parfois attendre 1 ou 2 mois pour que le BCT rende sa décision.
La résiliation du contrat d'un conducteur par son assureur ne peut se faire que dans certaines conditions précises. Premièrement, il faut nécessairement que la possibilité d'une telle résiliation soit mentionnée dans le chapitre « résiliation » des conditions générales du contrat. En ce qui concerne les motifs de résiliation valables, ils sont de trois ordres :
Il y a également le non-paiement de la prime d'assurance, dans ce dernier cas, l'assureur transmet une mise en demeure au conducteur et lui laisse un délai de 30 jours pour le règlement. La résiliation intervient 10 jours après écoulement de ce délai.
Le prix d'une assurance pour résilié dépend essentiellement du motif de résiliation. Les majorations de prime d'assurance sont en général de l'ordre de 150% pour accident responsable dû à l'alcool ou les stupéfiants. Elles sont de 100% pour un délit de fuite et de 50% pour 3 accidents responsables durant la dernière année. Toutefois, d'autres facteurs peuvent faire varier le montant de la prime d'assurance. Parmi ces facteurs figure le profil automobiliste. Votre âge, la date d'obtention du permis, les antécédents de conduite (suspension de permis, sinistres responsables, etc.) et votre coefficient de bonus-malus sont à prendre en compte.
Les assureurs se basent également sur le type de véhicule que vous souhaitez assurer (modèle, marque, âge, valeur, puissance…) pour fixer le prix. En dernier lieu, le prix de votre assurance auto pour résilié ou malussé dépend de la formule d'assurance et des garanties supplémentaires que vous choisissez.
Si vous avez un malus important, vous pouvez trouver intéressant de résilier votre contrat d'assurance auto vous-même pour essayer de trouver ailleurs une nouvelle couverture moins chère et avec de meilleures garanties que la première. Toutefois, changer d'assureur n'est pas forcément le meilleur réflexe en cas de malus parce que ce dernier ne sera pas annulé par un simple changement de contrat.
Une solution intéressante consiste à demander une résiliation à l'amiable avant que votre assureur ne prenne la décision. Grâce à cette démarche, vous ne serez pas inscrit sur le registre des résiliés pour une durée pouvant aller jusqu'à 5 ans. Ne pas figurer sur ce registre augmente vos chances de trouver un nouvel assureur plus facilement.