Trop de crédits conso : comment retrouver un peu de liberté ?

Lorsque l’on a plusieurs crédits à la consommation à rembourser, il peut être très difficile de souffler financièrement, surtout en cas d’événement imprévu. Que faire dans une telle situation pour éviter le surendettement et rembourser sereinement ses dettes ? Le rachat de crédit semble être la solution la plus appropriée. Voici tout ce qu’il y a à savoir au sujet de ce dispositif.

Mathieu Bleuet
Par Mathieu BLEUET Modifié le 04/11/21 à 16:51
Retrouver Liberte

Le rachat de crédits : la meilleure solution pour retrouver un confort budgétaire

À défaut de renégocier ses différentes dettes pour faire baisser les taux d'intérêt, il est possible d'effectuer un regroupement de ses crédits conso pour en faire un prêt unique.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Comme l'indique son nom, le regroupement de crédit consiste à fusionner vos différents crédits en cours de remboursement afin de supporter dorénavant un seul prélèvement par mois. Concrètement, un organisme prêteur restructure (rembourse) vos crédits existants et devient votre unique créancier. Certes, cette solution peut potentiellement allonger la durée du prêt, mais elle vous permet d'augmenter votre reste à vivre et surtout de souffler financièrement. Notez que le rachat de crédits n'est pas obligatoire. D'ailleurs, avant la conclusion de l'accord, l'organisme de crédit vous expose les tenants et les aboutissants de l'opération en fonction de votre situation.

Qui peut obtenir un regroupement de crédits à la consommation ?

Contrairement à ce que l'on pourrait penser à première vue, le regroupement de crédit n'est pas exclusivement réservé aux personnes sous le poids de l'endettement et qui souhaitent se libérer. Si le but principal de cette opération est d'alléger les mensualités, elle peut être sollicitée pour diverses raisons, comme le besoin de contracter un nouveau crédit à la consommation. Selon la banque auprès de laquelle vous sollicitez un regroupement de prêts, vous pouvez bénéficier d'une trésorerie supplémentaire. Ceci permettra de financer d'autres projets comme l'achat d'une voiture, l'achat, la rénovation ou la construction d'une maison sans mettre en péril votre situation financière.

Les démarches pour regrouper vos prêts peuvent être une option envisageable lorsque vos revenus sont en baisse et n'arrivent plus à couvrir les mensualités. Généralement, cette situation arrive à la retraite. Tout le monde peut effectuer des démarches pour regrouper ses crédits, que l'on soit salarié, chef d'entreprise, célibataire ou en couple.

Le regroupement de crédits : pour quel type de prêt ?

La restructuration de dettes concerne tous les crédits en cours. Il peut s'agir de :

  • crédits travaux,
  • crédits voyage,
  • prêts renouvelables,
  • dettes personnelles.

Cependant, vous n'êtes pas obligé de regrouper tous vos prêts. Selon la nature de vos projets à venir, vous pouvez choisir de restructurer uniquement les crédits à la consommation ou d'y associer les crédits immobiliers. Vous devez savoir que les dettes de jeu ne peuvent pas être incluses dans un rachat de prêts.

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Quelles sont les conditions pour bénéficier d'un regroupement de crédits à la consommation ?

Lorsque vous déposez votre demande de rachat de crédit auprès d'une banque, cette dernière évalue votre dossier en se basant sur les informations fournies. Elle analyse votre situation financière avant de transmettre un avis de faisabilité. Pour être éligible à un rachat de crédits, vous devez prouver votre capacité à rembourser le nouveau prêt. En France, le taux d'endettement maximal recommandé est de 35 %. Par exemple, une personne qui gagne 2000 euros par mois peut rembourser en moyenne 700 euros. Si vos revenus ne sont pas élevés, l'organisme de rachat peut prendre en compte vos biens immobiliers pouvant faire l'objet d'une hypothèque.

En dehors de votre capacité de remboursement, les banques vérifient l'historique de vos comptes bancaires. Le but est de s'assurer que vous n'êtes pas très dépensier et que vous avez une bonne gestion de vos finances. Vos chances d'obtenir un regroupement de crédits seront faibles si vous êtes habitué à dépenser de grosses sommes pour des achats inutiles.

Pour finir, l'âge du demandeur est un critère important pour les banques. Vous devez être majeur pour être éligible à un rachat de crédit. Par ailleurs, l'âge moyen du débiteur lors de la dernière échéance de remboursement ne dépasse pas souvent 80 ans. Certaines banques peuvent accepter jusqu'à 90 ans si vous avez un bien à hypothéquer.

À qui s'adresser ?

Pour faire une demande de rachat de prêts, vous pouvez vous adresser à une banque, à un établissement financier spécialisé ou à un courtier en regroupement de dettes.

En général, les clients qui souhaitent regrouper leurs prêts en cours se tournent vers leur banque. Elles peuvent proposer des taux d'intérêt intéressants, mais éviteront de prendre des risques selon la situation financière du demandeur.

Contrairement aux banques qui ont des critères peu flexibles, les sociétés spécialisées dans les crédits à la consommation peuvent accepter votre demande et vous proposer des solutions de remboursement, même si vous êtes proche du surendettement. Elles sont moins réticentes face aux risques et présentent des critères d'attribution très souples.

Au lieu de rechercher vous-même un organisme de rachat de crédits, une option consiste à faire appel à un courtier spécialisé. Le rôle de ce professionnel est de proposer le meilleur taux de rachat à ses clients. En relation avec plusieurs banques et organismes de prêts, le courtier se charge d'étudier la faisabilité de votre demande en tenant compte de votre situation financière. Ensuite, il contacte les établissements financiers afin de comparer les offres. Le courtier aide également à la constitution des dossiers. Le taux de réussite est élevé si vous collaborez avec un excellent courtier. En retour, ce dernier doit percevoir des frais de mandat.

Quelques avantages du rachat de crédits

Possibilité de faire des économies, baisse de mensualités, baisse de taux d'intérêt… Le regroupement de prêts offre de nombreux avantages. En voici quelques-uns.

La possibilité de renégocier le taux d'emprunt

En réunissant les crédits conso existants, vous avez l'opportunité de bénéficier d'un taux d'emprunt unique. Votre organisme de rachat vous laisse la possibilité de le négocier à la baisse. Pour profiter d'un meilleur taux d'emprunt, l'idéal est de se faire accompagner par un bon négociateur.

Mettez de l'ordre dans votre budget

Lorsque vous avez plusieurs dettes en cours, il est souvent difficile de gérer les prélèvements à différentes dates. Grâce au regroupement de crédit, vous n'aurez qu'une seule mensualité et une seule date de prélèvement. Il vous sera alors plus facile de maîtriser votre budget. Vous pourrez planifier des dépenses sans craindre les prélèvements.

Une mensualité de crédit unique et réduite

Le regroupement de crédits à la consommation est caractérisé par un allongement de la durée du prêt. De ce fait, vous pouvez profiter d'une mensualité réduite. L'objectif est d'augmenter votre reste à vivre pour retrouver un certain confort budgétaire. C'est d'ailleurs ce qui pousse de nombreux Français à réaliser cette opération. En fonction de l'organisme de prêt, vous pouvez diminuer vos mensualités de l'ordre de 60 %. Cela peut vous permettre d'investir dans de nouveaux projets ou de contracter un nouveau prêt.

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La saisie du tribunal d'instance pour obtenir un délai de grâce

Il peut arriver qu'aucune structure n'accepte votre demande de rachat de dettes. Dans ce cas, vous pouvez faire un recours auprès du tribunal d'instance pour obtenir un délai de grâce. Il s'agit d'un report du terme des crédits accordé par le juge. La démarche d'obtention est simple et ne requiert pas la présence d'un avocat. Il vous suffit de constituer un dossier avec des justificatifs de vos difficultés financières. Si votre dossier est accepté, le juge peut suspendre les remboursements durant deux ans. En parallèle, l'échéance des prêts augmente aussi de deux ans.

Avoir trop de crédits conso est une situation qui peut arriver à tout le monde. Pour éviter le surendettement, vous pouvez opter pour un regroupement de prêts. Cette solution pour permet de mieux gérer votre budget et d'avoir une marge plus importante pour investir. Pensez à faire des simulations afin de choisir le bon organisme de rachat de crédits.

Mathieu Bleuet
Mathieu BLEUET

Diplômé d'un Master Science Economie et Sociale à l'Université de Toulouse, je me suis souvent demandé à quoi correspond un paiement CB débité de mon compte. Malgré de multiples recherches sur le net, je ne trouvais pas forcément une réponse claire et adéquate à mes attentes. C'est pourquoi j'ai crée le site probleme-paiement.fr : Aider d'autres lecteurs à comprendre les débits cartes sur leurs comptes courant mais aussi donner des conseils et astuces pour mieux gérer ses finances.

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