Assurance-vie et protection du conjoint : stratégies pour garantir la sécurité financière

Choisissez la bonne formule

Les contrats d'assurance-vie se déclinent sous différentes formes, avec des avantages et des coûts variés. La formule temporaire, moins chère, prévoit le versement d'un capital en cas de décès durant une période donnée uniquement. 

L'assurance-vie viagère, plus coûteuse, couvre jusqu'au décès quel que soit l'âge atteint. Faites votre choix en lisant attentivement les conditions de contrat et en les comprenant parfaitement. 

Comment optimiser la transmission de son patrimoine grâce à l’assurance-vie ?

L'un des principaux atouts de l'assurance-vie réside dans sa fiscalité avantageuse pour la transmission d'un patrimoine. Les capitaux versés au(x) bénéficiaire(s) sont exonérés de droits de succession jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire, tous contrats confondus.

Pour optimiser cette transmission, vous pouvez définir avec précision vos bénéficiaires au contrat en fonction de votre situation personnelle et patrimoniale. Un capital peut par exemple être bloqué pour vos enfants jusqu'à leur majorité, ou réparti inégalement selon leurs besoins respectifs.

Le choix du régime matrimonial (communauté, séparation de biens) et la clause bénéficiaire ont un impact sur la transmission de votre assurance-vie. Bien les articuler pour éviter certains pièges fiscaux ou juridiques reste très important. Dans le doute, faites-vous accompagner par un expert du domaine.

Les garanties importantes pour protéger son conjoint au quotidien

En plus du capital décès, de nombreux contrats proposent des garanties annexes très utiles. Ils incluent par exemple une rente d'invalidité, une prestation dépendance ou un versement d'un capital suite à un accident grave ou maladie redoutée. Autant d'options pour mieux couvrir les aléas de la vie.

Des garanties pour couvrir les assurances de prêts (résidence principale, etc.)

Si vous contractez des emprunts immobiliers sur 20 ou 25 ans, vous vous devez de souscrire en parallèle à une assurance. Le but de celle-ci sera de permettre le remboursement du capital restant dû en cas de décès. Votre conjoint n'aura alors pas à s'acquitter seul des mensualités.

Des garanties pour anticiper les frais de santé et de retraite

Certains contrats d'assurance-vie permettent de provisionner pour les éventuels frais de dépendance dans la vieillesse. Ils permettent aussi de se constituer un complément de retraite en vue d'augmenter ses futurs revenus.

Vous pouvez ajuster vos contrats dans le temps

Adapter les garanties à chaque étape de la vie est un moyen d’avoir une assurance vraiment taillée pour vous. Les besoins en assurance-vie évoluent au fil des années. Jeune célibataire, en couple, sans enfant, avec des enfants en bas âge ou à l'approche de la retraite sont autant de situations différentes. 

Elles appellent à ajuster ses garanties pour une couverture optimale. N’hésitez pas à renégocier vos contrats régulièrement. Les assureurs ajustent fréquemment leurs offres, tarifs et conditions de souscription. 

Cela semble judicieux de renégocier régulièrement vos contrats, afin de bénéficier des meilleures opportunités du marché. Prenez aussi le soin de renseigner vos bénéficiaires sur votre assurance vie afin de leur limiter les risques d’éventuels retards de versement de l’assurance-vie.

Faites un point patrimoine régulier

Effectuez un point d'étape global sur l'ensemble de votre patrimoine tous les 2 ou 3 ans minimum, seul ou avec un conseiller. Il doit inclure les biens, comptes, assurances-vie, contrats d'épargne, etc. Cela vous permettra d’ajuster précisément la stratégie de protection optimale.

Comprenez le rôle clé de l'assurance-vie

Pour comprendre pourquoi souscrire une assurance-vie, intéressez-vous à son fonctionnement. Protéger son conjoint en cas de décès est le premier intérêt de l’assurance-vie. L'assurance-vie remplit avant tout une fonction de protection en cas de décès prématuré. En souscrivant un contrat, vous constituez un capital qui sera versé à votre conjoint survivant si vous veniez à disparaître. 

Votre assurance-vie constituera ainsi une épargne immédiatement disponible pour que votre conjoint fasse face aux dépenses, sans affecter son niveau de vie.

Au-delà de votre conjoint, l'assurance-vie vous permet également de transmettre un patrimoine à vos enfants ou d'autres bénéficiaires désignés (petits-enfants, neveux, etc.). C’est un moyen avantageux de leur léguer un capital, en franchise de droits jusqu'à certains plafonds.  

Envisagez souscrire à une telle couverture afin de protéger les personnes à qui vous tenez et qui sont à votre charge.